Valor Convenido vs. Comercial vs. Factura: Qué Elegir
Al contratar cobertura amplia, la aseguradora indemniza tu auto en caso de pérdida total con base en una suma asegurada calculada de tres formas distintas: valor comercial, valor de factura o valor convenido. Elegir mal puede dejarte recibiendo menos dinero del que esperabas justo cuando más lo necesitas.
Las tres formas de calcular la suma asegurada
Cada aseguradora ofrece uno o varios de estos esquemas, y no siempre están disponibles para todos los vehículos o antigüedades.
| Esquema | Cómo se calcula | Cuándo aplica |
|---|---|---|
| Valor comercial | Precio de mercado del auto según guías de valuación (tipo EBC), disminuye con el tiempo. | El más común, para la mayoría de autos de uso diario. |
| Valor factura | El precio de compra original registrado en la factura, sin depreciación. | Autos nuevos, generalmente en el primer año de vigencia. |
| Valor convenido | Un monto fijo que tú y la aseguradora acuerdan por adelantado, al margen de tablas de depreciación. | Autos clásicos, de colección o con equipo especial de alto valor. |
Por qué la diferencia importa en una pérdida total
Si tu auto sufre pérdida total o te lo roban, la aseguradora te paga la suma asegurada vigente en ese momento, no lo que tú creas que vale el auto. Con valor comercial, ese monto baja cada año conforme se deprecia el vehículo según tablas estándar; con valor factura, mantienes el precio de compra original por un periodo limitado; con valor convenido, el monto queda fijo en lo pactado desde el inicio, independientemente de la depreciación de mercado.
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Cotizar mi auto gratis¿Cuál te conviene según tu situación?
No hay una respuesta única; depende de la antigüedad y el tipo de vehículo.
- Auto recién comprado: valor factura, para no perder la diferencia entre precio de compra y valor comercial en un accidente temprano.
- Auto de uso diario con algunos años: valor comercial, el esquema estándar y más económico.
- Auto clásico, modificado o con equipo de alto valor: valor convenido, para que la suma asegurada refleje el valor real y no una tabla de depreciación genérica.
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Preguntas frecuentes
¿Puedo cambiar de valor comercial a valor convenido después?
Generalmente sí, al renovar tu póliza, pero el nuevo esquema puede requerir un avalúo o documentación adicional del vehículo.
¿El valor factura cuesta más que el valor comercial?
Sí, porque la suma asegurada es más alta durante el periodo en que aplica, lo que eleva la prima proporcionalmente.
¿Todas las aseguradoras ofrecen valor convenido?
No todas, y las que lo ofrecen suelen limitarlo a autos clásicos, de colección o con características especiales verificables.
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